Ahora que la amenaza de los huracanes Helene y Milton ha disminuido , millones de propietarios de viviendas y empresas en Florida y el sudeste de los EE. UU. se enfrentan al proceso, a menudo largo y laborioso, de utilizar el seguro para reconstruir sus vidas.
“Cuando sufres estas pérdidas, te traumatizas. En algún momento, simplemente te alegras de estar vivo”, dijo Don Hornstein, experto en derecho de seguros de la Universidad de Carolina del Norte. “Y luego tienes que recurrir al aspecto comercial de esto. Es duro”.
Helene fue una tormenta de categoría 4 que azotó por primera vez la costa del Golfo de Florida el 26 de septiembre, arrojó billones de galones de lluvia y dejó un rastro de destrucción a lo largo de cientos de millas en varios estados . Al menos 246 personas han muerto en lo que ahora es el huracán más mortal que ha golpeado el territorio continental de Estados Unidos desde Katrina, según las estadísticas del Centro Nacional de Huracanes.
Dos semanas después, el huracán Milton azotó Florida y mató al menos a 11 personas. La tormenta de categoría 3 destruyó comunidades costeras , destrozó casas, llenó las calles de barro y generó una serie de tornados mortales.
Las pérdidas aseguradas privadas combinadas por los dos huracanes podrían alcanzar los 55.000 millones de dólares, según la firma de gestión de riesgos Moody’s RMS.
Inmediatamente después de desastres como estos, es probable que el seguro de propiedad no sea la prioridad para las personas, ya que garantizan su seguridad y sus necesidades básicas, pero las reclamaciones de seguros son parte del proceso de restablecimiento. Muchos compran las pólizas con la esperanza de que puedan ayudar a protegerlos cuando ocurre un desastre. Pero, a menudo, el seguro no cubre lo que el titular de la póliza cree que cubre , o cree que debería cubrir.
Rhoda Moehring, que cumplirá 86 años este mes, dice que no tiene mucha fe en que las compañías de seguros la ayuden a salvar las casas de alquiler inundadas que posee en la ciudad fluvial de Steinhatchee en el Big Bend de Florida.
“Normalmente no me dan ninguna respuesta con estas cosas”, dijo Moehring. “‘¿Estaba asegurado por eso?’ ‘No, lo siento, no lo estaba’. Y así sucesivamente. Así que no confío demasiado en ello”.
Moehring dijo que no estaba segura de los detalles de sus pólizas de seguro y que confiará en su hijo para que la ayude a navegar el proceso de reclamos.
A continuación se presentan algunos pasos que los propietarios de viviendas y negocios deben tener en cuenta al presentar un reclamo de seguro después de un desastre natural.
ACTÚA RÁPIDO, HAZ LOS CÁLCULOS
Después de la respuesta de emergencia inmediata, lo primero que debe hacer el propietario de una vivienda o de un negocio es llamar a su agente o corredor de seguros. El plazo para presentar una reclamación suele ser de unos 60 días a partir de la fecha de la pérdida.
Existen distintos tipos de pólizas que aseguran contra daños. En la llamada inicial, concéntrese primero en comprender a fondo su póliza, incluidos los límites de cobertura, los deducibles y las exclusiones, para poder hacer un cálculo aproximado de lo que está cubierto y qué deducibles están en juego para decidir si debe presentar una reclamación, dijeron los expertos.
Muchas pólizas tienen pagos en fórmulas de porcentajes complicadas. Por ejemplo, si su techo está dañado, su póliza puede especificar diferentes deducibles según el material del techo, la antigüedad del techo e incluso la velocidad del viento en el lugar del daño, y el porcentaje pagado puede basarse en el valor asegurado en comparación con el costo de reemplazo, dijo Amy Bach, directora ejecutiva del grupo de defensa del consumidor United Policyholders.
Los propietarios de viviendas deben sopesar sus opciones, ya que un pago menor puede no compensar el impacto a largo plazo en su historial de reclamaciones. Esto es especialmente cierto si no tiene seguro contra inundaciones, ya que la póliza de seguro de vivienda promedio cubre los daños causados por el viento, pero generalmente no cubre los daños causados por inundaciones.
Si bien Helene fue principalmente un evento de inundación, puede haber disputas sobre qué es o no una “lluvia impulsada por el viento” proveniente de Milton. Hornstein dijo que la línea entre el viento y el agua es delgada pero muy clara y los expertos técnicos pueden determinarla. Si hubiera un empate, la ley favorece a la compañía de seguros.
“Si la casa fue destruida simultáneamente por una inundación y, al mismo tiempo, por el viento, no está cubierta por el seguro privado”, dijo Hornstein.
Los dueños de negocios también deben verificar si tienen un seguro de ingresos comerciales o de interrupción comercial, que cubre la pérdida de ingresos y otros costos como gastos, salarios o alquiler cuando un negocio se ve obligado a cerrar.
TODO EN LOS DOCUMENTOS
Para presentar una reclamación, lleve un registro y documente todo. Las fotos y los videos del antes y el después son ideales para recordar lo que se ha perdido y como prueba para ayudar a reforzar las reclamaciones de indemnización. Para los dueños de empresas, también es importante llevar un registro de los costos en los que se incurre después del huracán.
“Es posible que tenga costos de evacuación, costos de interrupción del cierre del negocio, costos de vivienda, gastos adicionales que no son habituales para su negocio”, dijo Steve Powell, vicepresidente ejecutivo de propiedad y catástrofes de la firma de gestión de reclamaciones Sedgwick.
Una vez que se presenta una reclamación, el perito de la compañía de seguros acudirá a evaluar los daños, normalmente en unos días si las condiciones lo permiten. Sea receptivo con los peritos y asegúrese de que vean (y documenten) los daños que usted ve.
Si bien es fácil frustrarse, los ajustadores probablemente también estén estresados, dijo Lawrence White, profesor de economía en la Escuela de Negocios Stern de la Universidad de Nueva York.
“En la medida de lo posible, trate de no parecer enojado. Trate de parecer razonable”, dijo White.
Si existe un desacuerdo o inquietud acerca de la precisión o imparcialidad del informe del perito de la compañía de seguros, los propietarios pueden considerar contratar a un perito público para obtener una segunda opinión. Su propio perito puede entonces dirigir las negociaciones con la compañía de seguros. Sin embargo, primero, los propietarios deben conocer los honorarios que cobra el perito público y verificar sus referencias.
“Las compañías de seguros tienen la ventaja total y cuando hay un ajustador público, se nivela mucho el campo de juego para el consumidor al tener a alguien que habla de seguros y de daños”, dijo Bach.
REPARAR O CONTRATAR UN ABOGADO
Tenga en cuenta los plazos para aceptar una oferta de pago o presentar una apelación ante la compañía de seguros.
Una vez que acepte el pago del seguro, sepa que puede actualizar el reclamo si se descubren más daños durante las reparaciones, aunque puede haber fechas límite para que el propietario vuelva a abrir un reclamo.
Si el intercambio de opiniones con la compañía de seguros se prolonga, puede considerar contratar a un abogado para llegar a un acuerdo como último recurso. Una disputa que termina en arbitraje podría extenderse durante un año o más.
Alrededor del 90% de todas las reclamaciones de seguros se resuelven sin llegar a un litigio judicial, afirmó Charles Nyce, profesor de gestión de riesgos y seguros en la Facultad de Negocios de la Universidad Estatal de Florida.
OTRAS FUENTES DE AYUDA
Para aquellas personas que no tienen seguro o tienen poco, existen programas gubernamentales que pueden ayudar. El proceso de solicitud es similar al de las reclamaciones de seguros: comuníquese con la agencia, determine si cumple con los requisitos y presente una solicitud.
La Agencia Federal para el Manejo de Emergencias ofrece subvenciones para la reparación o el reemplazo de viviendas a los solicitantes que cumplan con ciertas condiciones. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano también ofrece ciertas subvenciones que están disponibles para los sobrevivientes de huracanes. Y la Administración de Pequeñas Empresas ofrece préstamos a bajo interés a inquilinos, propietarios de viviendas, dueños de negocios y organizaciones sin fines de lucro que sufrieron pérdidas debido a desastres. Sin embargo, el gobierno ha advertido que la SBA se está quedando sin dinero para financiar estos préstamos a menos que sus arcas sean reabastecidas por el Congreso .
Para obtener más detalles sobre estos programas, visite https://www.disasterassistance.gov.
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